Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Для банков выдача ипотечных кредитов также сопряжена с определенными рисками хотя бы потому, что за время их погашения в жизни заемщика может произойти разное. Он может лишиться дохода, утратить дееспособность, у него может измениться состав семьи — зачастую это негативно сказывается на платежеспособности клиента. Ситуации, когда ипотечное имущество должников приходится реализовывать по ликвидационной стоимости, лишаясь при этом прибыли, для банков не редкость.

Именно поэтому финансовые организации тщательно отбирают заявки и проверяют потенциальных заемщиков. Предпочтение отдается тем клиентам, кто настроен выплачивать кредит до конца и стать полноценным собственником жилья.

Ипотечные предложения различных банков имеют много общего. На одни и те же сроки финансовые организации дают примерно схожие условия по ежемесячным платежам. Единственное, что может снизить ставку и, как следствие, кредитную нагрузку, — попадание заемщика под меры поддержки.

Сниженные процентные ставки, например, доступны семьям, воспитывающим детей, в том числе и с ограниченными возможностями, IT-специалистам. Некоторые программы поддержки реализуются в рамках отдельно взятых регионов. Так на Дальнем Востоке можно взять ипотечный кредит со ставкой всего 2%. В среднем же льготный процент будет находиться в диапазоне 5-6% при обычной ставке свыше 8%. Наиболее доступной программой сейчас оказывается семейная ипотека. Взять ее может любая семья, воспитывающая ребенка, рожденного в 2018 году и позднее.

Если заемщик не попадает под программу семейной ипотеки, то стоимость кредита для него составит не 5,1-5,3%, а 7,5% и выше. Это все равно достаточно выгодно при разгоняющейся инфляции, так как процентная ставка ниже 11%, официального уровня инфляции. Кредит на покупку недвижимости позволит зафиксировать стоимость объекта на длительный период. Это идеальное решение в случае, когда недвижимость является инвестиционным инструментом.

Одним из главных условий для получения привлекательного предложения от банка является первоначальный взнос в размере минимум 15% от общей стоимости кредита. Ипотечный взнос служит своего рода гарантом для кредитора, так как заемщик уже что-то вложил в объект, а значит, заинтересован в дальнейшем погашении долга. Чем с большим взносом клиент банка заходит в ипотеку, тем лояльнее к нему относится банк и лучшие условия предлагает.

Бывали случаи, когда семьи, взявшие ипотеку с большим первоначальным платежом, были настолько мотивированы погашением кредита, что прилагали максимум усилий для увеличения заработка и в итоге погашали заем в рекордные сроки.

Взять ипотечный кредит без первоначального взноса непросто. Во-первых, количество банков, которые готовы «поверить на слово» клиенту, единицы. Во-вторых, даже в них будут предложены невыгодные условия. Лишаясь вложений со стороны заемщика, кредитная организация будет компенсировать их в процессе погашения.

Банк №1 дает ипотеку без первоначального взноса по ставке 12,5% годовых. Если говорить об однокомнатной квартире стоимостью около 9 млн рублей, что является довольно скромным по меркам столиц, то ежемесячный платеж составит 96 500 рублей. Это немалые деньги и, чтобы заемщик мог стабильно их выплачивать банку, его доход должен составлять минимум 200-300 тысяч рублей.

Средства на первоначальный взнос можно также взять у банка в виде потребительского кредита. 15% при стоимости квартиры 9 млн рублей составят 1 350 000 рублей. Ежемесячный платеж по семейной ипотеке в таком случае составит порядка 41,5 тыс. рублей. Платеж по потребительскому кредиту со ставкой 14,5-15% составит 30-32 тыс. рублей в месяц. При этом страховка может даже уменьшить размер платежа. Таким образом выплаты по всем обязательствам составят уже 72-74 тысячи рублей.

В некоторых банках есть программы кредитования под залог имеющейся недвижимости. Например, банк №2 одобряет такую ипотеку по ставке 11,4%. Таким образом ежемесячный платеж составляет порядка 80 тыс. рублей, в зависимости от срока кредитования. Если речь идет о залоге единственного жилья, то это не самый удачный вариант и в нем есть определенные риски.

Первоначальный взнос по ипотеке можно также оплатить средствами материнского капитала. В этом случае кредитование также не потребует вложения личных финансов. Можно комбинировать средства и, помимо материнского капитала, воспользоваться потребительским кредитованием.

С точки зрения инвестиций, интереснее входить в проекты без каких-либо вложений, не имея ответственности на первоначальном этапе. Недвижимость является привлекательным инструментом, так как постоянно растет в цене и на ней можно зарабатывать в долгосрочной и не очень перспективе. Взяв ипотеку даже с высокой ставкой, всегда можно продать объект или воспользоваться рефинансированием на более выгодных условиях.

Конечно, в каждом отдельном случае необходимо точно понимать цели и задачи, а также трезво оценивать имеющиеся ресурсы. Исходя из вводных уже можно будет подобрать решение «с минимальными потерями». Жилищный кредит — это серьезная финансовая нагрузка, и она будет с вами в течение длительного времени. Если хотите, чтобы недвижимость в будущем вас радовала, необходимо тщательно продумать личную стратегию и следовать ей.