Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей? Инструкция от адвоката

Кредитная история — это документ, содержащий данные обо всех кредитах, заявках на кредит и о порядке погашения задолженности. Кредитную историю формируют Бюро кредитных истории — БКИ. Информацию в них обязательно передают все банки, МФО и кредитные кооперативы. В России несколько организаций, которые предоставляют такие услуги. Официальный список опубликован на сайте Центробанка.

Каждый гражданин может самостоятельно проверить кредитную историю. Сделать это легко и быстро — сформировав запрос через сервис «Госуслуги». Первый шаг — узнать, в каком именно Бюро кредитных историй (из 9-ти) хранится ваша.

Для этого нужно зайти в раздел «Налоги и финансы» и выбрать «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории». .

После получения данных о том, в каком конкретно Бюро хранится история, можно запросить и саму кредитную историю. Есть несколько вариантов ее получить:

Кредитная история — большой документ, в котором показаны, как человек вносил платежи по кредитам за последние 7 лет, были ли просрочки, в каком месяце и на какой срок. Точно такую же выписку о потенциальном заемщике получают банки, когда поступает заявка на кредит. Получения кредитной истории доступно бесплатно 2 раза в год. Если же данные нужны чаще, то придется оплатить эту услугу.

Самое главное, запомните не существует регламентированного понятия «плохая кредитная история». Также не существует единого списка правил, когда отправлять заемщика в черный список. Каждый банк сам оценивает риски.

Важно понимать, что кредитную историю портят просрочки платежей, кредитные карты с овердрафтом, проданные коллекторам долги, судебные взыскания за невыплаченные долги (например, алименты) и конечно – отказы в выдаче кредита.

Интересно, что кредиторы обращают внимание и на частые запросы в БКИ из различных банков. Это показывает, что человеку постоянно не хватает денег. А с другой стороны – отсутствие кредитной истории тоже может смущать банк. Ведь возможно, человеку никогда не давали кредитов, потому что сочли его неплатежеспособным.

Кредитную историю нельзя аннулировать. Гражданин может запросить удаление записи в кредитной истории, но только при условии, что в этих данных ошибка. Факт ошибки должен быть доказан и проверен.

Но важно, что у кредитной истории есть срок хранения данных — 7 лет. Например, если вы брали кредит в 2014 году и допускали просрочки, в 2015 взяли еще один кредит, рефинансировали старый долг и закрыли новый за пару месяцев. Кредитор проверит кредитную историю, но ничего не увидит. Но если эта ситуация произошла в 2020 году, и клиент обратился за новым кредитом в банк. То банк увидит просрочки, непогашенный кредит и скорее всего решит, что кредитовать такого заемщика рискованно.

Самое главное понять, что исправление кредитной истории – процесс сложный. Закладывайте минимум 6-12 месяцев.

Погасите имеющуюся задолженность. Это самое важное, что вы должны сделать, чтобы с большей вероятностью получить следующий кредит без отказа. Именно таким способ вы покажете банку, что вы можете выполнять условия кредитования.

Следующий шаг — оформить новый кредит на минимальную сумму. Зачем? Чтобы показать банкам свою платежеспособность. Ваша следующая задача — вовремя рассчитываться, гасить все платежи и не допускать просрочки. Если кредит дают только под высокий процент или не дают вовсе, попробуйте взять в рассрочку бытовую технику. Здесь переплат не будет, но возможен, первоначальный взнос. Третий способ — откройте кредитную карту, но не забывайте, что ваша обязанность исправно платить проценты и участвовать в банковских программах. В этот период важно сосредоточиться на платежной дисциплине: не старайтесь закрыть досрочно кредит, сохраняйте весь срок платежей. Это вас зарекомендует как исправного и платежеспособного заемщика.

Для начала поймите, что крупные банки не хотят кредитовать заемщков с просрочками и долгами, поэтому важно работать над улучшением кредитной истории.

Еще одним положительным фактором для банка может послужить информация о доходах заемщика. Если ваш доход в два раза больше, чем платежи по обязательствам, то это позволит банку относиться к вам более доверительно.

Но если долговая загрузка завышена (долги больше, чем доход, есть просрочки или долги), то получить кредит можно одним из способов:

Программы по рефинансированию есть у всех ведущих банков нашей страны. Эта процедура как раз позволяет снизить долговую нагрузку и размер регулярных платежей.

Еще один способ взять кредит — заложить автомобиль или недвижимость.

Под такие условия вам дадут кредит даже крупные банки. Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — в таком случае ниже проценты, чем у потребительского кредита. После погашения долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Даже если отказали в выдаче кредита, попробуйте оформить кредитную карту. Такой продукт банки выдают намного охотнее, чем потребительский кредит. Единственное, из-за просрочек вам скорее всего дадут карту с небольшим лимитом. После оформления кредитки, пользуйтесь картой корректно, делайте покупки, получайте кэшбэк, вовремя платите проценты и возвращайте долги.

Здесь кредитуют на небольшие суммы — до 30 000 рублей, требуется минимальный пакет документов, быстрое согласование, но и ставки завышены по сравнению с банками. Обычно микрозаймы характерны тем, что их дают на небольшой срок — 3-5 дней, тогда переплаты минимальны, но при просрочке вы столкнетесь с высокой процентной ставкой.

Существует мнение, что такие займы портят кредитную историю. По очевидным причинам кредитование в МФО указывают сразу на несколько факторов: острые проблемы с деньгами и плохую кредитную историю — ведь заемщик скорее всего не прошел под более строгие требования крупных банков. Но на самом деле, даже в такой ситуации важно, чтобы все долги были погашены вовремя. В конечной ситуации для кредитора именно это обстоятельство станет решающим.

Самое главное, помните, что все реально, даже если кажется, что у вас безнадежно плохая кредитная история. Советую вам в первую очередь заняться исправлением КИ, погасить займы и долги, а также не забывать изучать финансовую грамотность — это поможет избежать ошибок в будущем.