Может ли банк забыть о своём должнике: как рассчитывается срок исковой давности по кредиту
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности с заёмщика. После истечения этого срока любые юридические действия по взысканию долга становятся невозможными.
Срок исковой давности предназначен для того, чтобы обеспечить баланс интересов между кредитором и заёмщиком. С одной стороны, он защищает заёмщика от бесконечного давления со стороны кредитора по истечении длительного времени, когда доказательства могут быть утеряны, а условия договора — забыты.
С другой стороны, срок исковой давности стимулирует кредиторов активно заниматься взысканием долгов в разумные сроки, поэтому рассчитывать на то, что удастся взять кредит и не выплатить его без последствий, вряд ли получится.
Действие закона в части срока исковой давности направлено на защиту тех, кто потерял платежеспособность в силу некоторых форс-мажорных обстоятельств.
Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам
Согласно ст. 200 ГК РФ, расчёт срока исковой давности при просрочке по кредитам начинается с момента, когда было зафиксировано нарушение условий кредитного договора — то есть, когда заемщик не выполнил обязательное платежное требование в установленный срок.
В некоторых случаях начало отсчёта может быть связано с последним действием по договору, например, с последним платежом или письменным признанием долга заёмщиком.
Существует несколько вариантов отсчёта срока исковой давности по кредитам:
- С момента, когда кредитор узнал о нарушении условий договора со стороны заёмщика, в частности, когда не производится очередной платеж по кредиту.
- В случае кредитов с четко определённым периодом погашения, таких как ипотека или автокредит, срок исковой давности начинают отсчитывать со следующего дня после окончания договора.
- Для продуктов бессрочного кредитования, например, кредитных карт, срок исковой давности начинается с того дня, как кредитор выдвинул требования о полном погашении задолженности.
- Если кредитором была предоставлена отсрочка платежа заёмщику, то срок исковой давности отсчитывают со следующего дня после окончания отсрочки.
От этого момента начинает отсчёт исковая давность, срок которой чаще всего составляет три года.
В каких случаях возможно изменение срока исковой давности
Изменение срока исковой давности возможно в ряде юридически значимых ситуаций, определённых законодательством.
- Приостановка срока исковой давности. Происходит в случаях, когда по объективным причинам сторона не может обратиться в суд за защитой своих прав. Такими причинами могут быть стихийные бедствия, длительная болезнь, военные действия и другие форс-мажорные обстоятельства. Приостановление продлевает срок исковой давности на время действия этих обстоятельств.
- Возобновление срока исковой давности. Происходит, если долг был признан должником (например, путём частичной оплаты долга или письменного признания задолженности). В этом случае срок исковой давности начинает течь заново с момента такого признания.
- Продление срока исковой давности. Закон может предусматривать возможность продления срока исковой давности по соглашению сторон. Это актуально, когда стороны ведут переговоры и стремятся к мирному урегулированию спора.
Изменения в законодательстве. Законодательные изменения, касающиеся сроков исковой давности по кредитным обязательствам, также могут повлиять на уже существующие договоры. В зависимости от положений переходных статей нового закона, такие изменения могут как увеличивать, так и уменьшать сроки давности.
Форс-мажорные обстоятельства. В редких случаях, при наступлении форс-мажорных обстоятельств, которые делают невозможным выполнение обязательств по кредиту (например, природные катастрофы, военные действия и тому подобное), сроки исковой давности могут быть приостановлены на период действия этих обстоятельств.
Согласно ст. 196 ГК РФ, максимальный срок со дня возникновения основания для подачи иска до реализации этой возможности истцом (с учётом всех прерываний и остановок) не может превышать 10 лет.
Срок исковой давности для физических лиц
Для физических лиц срок исковой давности обычно начинает исчисляться с момента нарушения условий кредитного договора, например, с даты просроченного платежа. Этот срок равен трём годам и предназначен для защиты физических лиц от бесконечного преследования по долгам.
Срок исковой давности для юридических лиц
Для юридических лиц, таких как организации, компании или предприятия, сроки исковой давности, как правило, устанавливаются аналогично физическим лицам. Разница в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Это никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трём годам, или на время начало её отсчёта.
Срок исковой давности истек: последствия
Если срок исковой давности по кредиту истёк, это имеет важные последствия как для кредитора, так и для заёмщика.
Кредитор не может подать иск в суд для взыскания долга после истечения срока исковой давности. Это означает, что даже если долг подтверждается документально, суд отклонит иск на основании пропуска срока давности.
Без возможности судебного взыскания кредиторы не могут использовать другие механизмы воздействия на заемщика, например, передать долг коллекторским агентствам.
Заёмщик больше не несет юридической ответственности за возврат долга через судебную систему. Правда, он может попасть в чёрные списки банков.
После истечения срока исковой давности даже действия, признающие долг (например, частичная оплата), не возобновляют право кредитора на судебное взыскание по истекшему делу.
Как используется срок исковой давности в суде
В судебной практике срок исковой давности по кредиту используется как один из основных критериев для определения возможности или невозможности взыскания задолженности.
При подаче иска кредитором о взыскании задолженности заёмщик может представить в суд возражение о том, что срок исковой давности по данному долгу истек.
После предъявления возражения суд обязан проверить, действительно ли истек срок исковой давности для предъявления данного иска. Для этого суд анализирует даты совершения финансовых операций, даты последних платежей, а также любые действия заёмщика, которые могли бы приостановить или обнулить срок давности.
Если суд приходит к выводу, что срок исковой давности действительно истёк, он отклоняет иск кредитора о взыскании задолженности. Теперь никто не может взыскать с заёмщика этот долг.
В некоторых случаях могут быть учтены особые обстоятельства, которые влияют на срок исковой давности, такие как действия, прерывающие или приостанавливающие его течение. Суд анализирует все факторы, включая возможные признания долга заёмщиком или частичные платежи.
Исковая давность по кредиту для поручителя
Исковая давность по кредиту, когда речь идёт о поручителе, определяется теми же основными принципами, что и для основного заёмщика, но с некоторыми специфическими особенностями. Поручитель, согласно условиям договора с банком, берёт на себя обязательства по возврату долга в случае, если основной заёмщик не выполняет свои обязательства по кредиту. Срок исковой давности начинает своё действие обычно после наступления просрочки платежей основным заёмщиком.
Истечение срока исковой давности по кредиту для поручителей часто фиксируют в кредитном договоре. Обычно срок составляет один год после окончания срока действия договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю.
Важно, что действия или бездействие заёмщика, такие как признание долга или частичные платежи, могут также влиять на течение срока исковой давности в отношении поручителя. Если поручитель, например, совершает платеж, это может привести к обнулению срока исковой давности и его новому отсчёту.
Исковая давность по кредиту умершего заёмщика
Ситуация с исковой давностью по кредиту умершего заёмщика также имеет свои тонкости. После смерти заёмщика право требования возврата долга переходит к его наследникам в рамках наследственного процесса. Срок исковой давности устанавливается, согласно общим правилам, однако его отсчёт может быть приостановлен на время, необходимое для проведения процедуры принятия наследства.
В случае если наследники принимают наследство, они становятся ответственными за долги умершего в пределах стоимости полученного наследства. Это означает, что кредитор имеет право требовать удовлетворения требований по долгу из наследственной массы.
Если срок исковой давности истечёт до момента обращения кредитора за взысканием долга с наследников, иск будет отклонён судом на основании пропуска срока исковой давности.
Что происходит со сроком исковой давности, если дело передают коллекторам
Передача дела по кредиту коллекторскому агентству не влияет непосредственно на срок исковой давности по обязательству. Срок исковой давности — это юридический термин, который определяется законодательством и отсчитывается от момента, когда право на требование впервые могло быть реализовано кредитором, до момента, когда это право может быть заявлено в суде. Передача долга коллекторам является лишь изменением подхода к взысканию долга, но не затрагивает законодательно установленные сроки.
Если коллекторы досаждают звонками после завершения срока исковой давности, можно подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов, если коллекторы угрожают – нужно написать заявление в полицию или прокуратуру.