Жизнь без долгов: как законно избавиться от кредитных обязательств

Если не планировать свои финансы, сумма долга может вырасти до такой степени, что придется брать новый кредит, чтобы покрыть старые задолженности.

Привычка жить в долг, занимая у близких или тратя все доступные средства по кредитной карте, со временем может привести к банкротству.

Существует несколько рабочих способов, чтобы избавиться от долговых обязательств, и это абсолютно законно.

Стороны приходят к соглашению о переносе сроков платежей на несколько месяцев. Это приводит к увеличению размера ежемесячных выплат из-за предыдущих неоплаченных платежей.

Согласно законодательству Российской Федерации, возможность перехода на так называемые кредитные каникулы предоставляется заемщикам, чей официальный доход упал на 30% и более в сравнении с предыдущим годом. Срок такой отсрочки может достигать до 6 месяцев. Для этого заемщик обязан предоставить банку все требуемые документы.

Погасить долги все равно придется, как только встанете на ноги, но зато будет возможность восстановиться после падения доходов или увольнения.

Реструктуризация долга подразумевает пересмотр условий текущего кредитного договора с финансовым учреждением. Это может включать:

Банк также может скорректировать план ежемесячных выплат, установить период, в течение которого заемщик будет выплачивать только проценты, или внести другие изменения.

Чтобы подать заявление на реструктуризацию, заемщик должен предоставить убедительные доказательства своего сложного финансового положения. В противном случае заявка может быть отклонена.

Необходимо предъявить соответствующие документы, такие как запись об увольнении в трудовой книжке, медицинскую справку, чеки о покупке медикаментов и другие подтверждения.

Программа рефинансирования кредита позволяет объединить несколько долгов в один, сократить размер ежемесячного платежа за счёт более выгодной процентной ставки и увеличения срока погашения. Таким образом, заемщик обязан выплачивать только один долг, что проще и экономически выгоднее.

Рефинансирование доступно как для банковских кредитов, так и для займов, взятых в микрофинансовых организациях. Кроме того, программа может предложить дополнительные средства на текущие расходы или позволить высвободить заложенное имущество, например, недвижимость или автомобиль, для их последующей продажи.

Для запуска программы рефинансирования необходимы следующие документы:

Если ранее были случаи просрочек по кредитам, могут возникнуть трудности с одобрением рефинансирования. Кредитная организация может потребовать дополнительные гарантии, такие как залог имущества, поручительство от платежеспособного гражданина или установить более строгие условия кредитования, например, повышенную процентную ставку, новые штрафные санкции за просрочки, страхование и другие.

Банкротство физлица — это законный способ избавиться от долгов по кредитам и другим обязательствам, так как вы расписываетесь в своем безденежье и невозможности погасить задолженность. К исключениям относятся штрафы, алименты и другие не кредитные долги.

Если у заемщика нет средств для оплаты кредитов, долги могут быть списаны. Но избавиться от долгов не так просто, если у человека есть ценное имущество, такое как квартира, машина или гараж, которое судебные приставы имеют право изъять и продать для покрытия задолженности. Процесс может длиться до 8 месяцев, после чего заемщик освобождается от обязательств по кредитам.

После объявления банкротства гражданин не сможет взять новые кредиты на срок до 5 лет и заниматься предпринимательской деятельностью.

Перед тем как принять такое решение, важно проконсультироваться с квалифицированным юристом. Чтобы инициировать процедуру банкротства, общая сумма долгов должна быть от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, не учитывая штрафы и пени. Процедура начинается с остановки всех исполнительных действий из-за отсутствия у заемщика имущества, которое можно было бы изъять, и возврата исполнительного листа взыскателю.

Через шесть месяцев после начала процедуры заемщик официально признается банкротом, а его долги списываются как безнадежные.

У заемщика есть возможность избавиться от долгов перед банком, если он не производил платежи в течение трех лет, а банк за этот период не обращался в суд для взыскания долга.

Основной недостаток такого подхода заключается в том, что необходимо полностью прекратить выплаты и ждать три года с момента последнего срока платежа. Долги будут аннулированы только в случае, если банк не обратится в суд в течение этого времени. Если же банк подаст иск после этого срока, списание долгов уже не произойдет.

В современной банковской системе все процессы давно автоматизированы, так что рассчитывать можно только на технический сбой или заминки в огромной компании.

За время ожидания размер долга может значительно увеличиться из-за начисления пеней и штрафов. К тому же заемщика могут беспокоить звонки от сотрудников банка и коллекторские агентства.

Если все же у заемщика будет такая редкая возможность аннулировать долги, важно активно защищать свои права в суде, используя все доступные доказательства. Стоит помнить, что банк может использовать такие юридические инструменты, как приостановление и прерывание сроков давности. Поэтому важно точно знать, как рассчитываются эти сроки, и проконсультироваться с опытным юристом.

Можно ли избавиться от долгов по кредитам без объявления банкротства и других юридических сложностей? Да, конечно, постепенное погашение долгов позволит через время полностью их закрыть и вздохнуть свободно.

Первым делом, стоит все ваши долги записать в одном месте. Оформите список, где в одной колонке укажите, кому вы должны — будь то банки, друзья или родственники, а в другой — оставшиеся к выплате суммы. Включите в этот список все детали по каждому займу.

Такой подход поможет вам четко понять текущее финансовое положение и избежать ошибок в будущих расчетах доходов, расходов и сбережений. Это также поможет уменьшить страх перед финансовыми обязательствами, позволив вам увидеть реальное положение вещей, а не то, какое оно кажется под воздействием страха или самообмана.

Нарастание долга часто вынуждает брать новые займы, чтобы покрыть старые, что делает ситуацию еще более сложной. Чтобы остановить этот процесс, важно прекратить брать новые кредиты и оформлять кредитные карты. Это позволит остановить увеличение общей задолженности и начать путь к финансовому восстановлению. Пока что не получится избавиться от долгов, не берите новые деньги в микрозаймах, так как они лишь усугубят вашу ситуацию.

Если вы чувствуете, что не укладываетесь в месячный бюджет и появляется желание взять очередной кредит «до зарплаты», попросите о помощи близких родственников, друзей или коллег. Они добавят необходимую сумму, а вы сможете ее вернуть без грабительских процентов.

Вам нужно сокращать ежемесячные траты, а для этого нужно понимать исходное положение. Отслеживайте все расходы с помощью специальных приложений или таблички в Excel. Вам нужно знать не только категории трат (Супермаркеты, аптеки), но и конкретные товары — сколько уходит в месяц на покупку жидкого мыла или кофе любимого бренда.

Ведение учета должно быть ежедневным, и уже через две недели можно проанализировать, насколько велики расходы на ненужные вещи и решить, стоит ли в дальнейшем от них отказываться. Вы можете удивиться сколько «съедают» от бюджета копеечные ежедневные покупки.

Проанализировав свои ежемесячные расходы, можно отказаться от некоторых необязательных трат, но не стоит на этом останавливаться. Посмотрите нужные расходы и подумайте, как их можно сократить:

Сэкономленные деньги используйте для досрочного погашения кредитов.

Планирование бюджета помогает достичь нескольких важных целей:

При планировании бюджета нужно учитывать постоянные необходимые расходы. Однако такие ограничения не должны мешать поддержанию комфортного уровня жизни. Бюджет должен обеспечивать покрытие основных потребностей, иначе может возникнуть ситуация, когда придется снова обращаться за кредитом.

График погашения долгов позволяет определить возможные сроки избавления от всех обязательств, распределяя выплаты в соответствии с финансовыми возможностями должника:

По возможности полезно увеличивать размер платежей, например, на 10%. Все средства, освободившиеся благодаря экономии в бюджете, следует направлять на уменьшение долгов.

В большинстве банков доступна функция автоматического платежа. Желательно активировать эту опцию для автоматического погашения кредитов каждый месяц.

Установите платеж на выполнение за несколько дней до наступления срока, указанного в платежном календаре, чтобы даже при задержке перевода не просрочить платеж. При установке автоплатежа важно учитывать даты получения зарплаты и возможные задержки в поступлении средств на счет.

Осмотритесь вокруг и соберите вещи, которыми уже не пользуетесь или они не настолько нужны вам. Сфотографируйте и выложите на доски объявлений «Юла» или «Авито», чтобы продать и выручить дополнительные деньги. Полученные средства направьте на погашение долгов, чтобы уменьшить финансовую нагрузку.

Если у вас не хватает времени на размещение объявлений и общение с покупателями, воспользуйтесь услугами комиссионного магазина, который возьмет на себя продажу за определённый процент от сделки.

Поиск новых способов заработка может ускорить процесс погашения долгов и помочь в создании финансового резерва. Вот несколько методов для увеличения дохода:

Для избавления от долгов нужен четкий план, дисциплина и сила воли, чтобы ему следовать. Важно сосредоточиться на закрытии долгов, чтобы скорее от них избавиться, и начать жить свободно. Однако существуют распространенные ошибки, которые могут мешать на этом пути:

Долги — это уже привычная часть современной жизни, и очень многие люди живут с минусом на балансе. Нельзя воспринимать это как норму, но и отчаиваться не стоит — вполне реально закрыть задолженность, выйти в плюс и больше никогда не связываться с кредитами.