Чтобы спать спокойно: как создать финансовую подушку безопасности
Что такое финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка безопасности — это сумма денег, которую мы можем отложить на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы обеспечить себе финансовую стабильность в трудные времена. Это может быть потеря работы, неожиданные медицинские расходы или другие экстренные ситуации, когда нам срочно нужны деньги.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка безопасности нужна для того, чтобы мы могли чувствовать себя спокойно и защищённо в случае неожиданных финансовых трудностей.
Эта подушка даёт нам время для поиска новой работы без срочной необходимости соглашаться на первое попавшееся предложение, избежать необходимости занимать деньги или срочно продавать имущество по невыгодной цене.
В конечном счёте, наличие финансовой подушки безопасности позволяет нам принимать обдуманные решения, а не поддаваться мгновенным эмоциям при финансовых кризисах.
Сколько нужно откладывать на финансовую подушку безопасности и как часто
Сколько денег откладывать на финансовую подушку безопасности и как часто это делать, зависит от личного бюджета, стабильности дохода и общих жизненных расходов. Общепринятое правило — это иметь сумму, достаточную для покрытия расходов минимум на 3-6 месяцев. Этот период даёт достаточно времени для поиска новой работы или решения других финансовых вопросов без давления.
Чтобы начать формировать финансовую подушку безопасности, можно откладывать 10-20% от каждого поступления на счёт. Если это кажется слишком большой суммой, начните с меньшего процента или фиксированной суммы, которую вы можете комфортно выделить каждый месяц. Важно, откладывать деньги регулярно, например, сразу же после получения зарплаты.
Настройте автоматический перевод в вашем банке, чтобы каждый месяц определённая сумма автоматически перечислялась на отдельный сберегательный счёт. Это поможет вам не забывать об отчислениях и постепенно нарастить нужную сумму без лишних усилий.
В каком виде и где хранить денежные резервы
Хранение денежных резервов может осуществляться различными способами, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.
Наличные деньги
Если вы получаете заработную плату наличными, то можете хранить свою финансовую подушку безопасности дома.
- Плюсы: деньги всегда под рукой, не нужно никуда ходить в случае необходимости.
- Минусы: риск кражи или потери, а также утраты стоимости из-за инфляции; к тому же наличные деньги не приносят доход в виде процентов.
Дебетовая карта
Если вы решили выбрать дебетовую карту для финансовой подушки безопасности, выбирайте ту, на которую начисляются проценты в зависимости от остатка средств на счёте.
- Плюсы: проценты на остаток могут служить дополнительным источником дохода; удобство использования в повседневной жизни; дополнительная защита со стороны банка.
- Минусы: проценты обычно ниже, чем по вкладам; потенциальные риски, связанные с банковской системой, включая финансовые кризисы.
Накопительный счёт
Ещё одним способом хранения финансовой подушки безопасности является накопительный счёт.
- Плюсы: процентные ставки выше по сравнению с дебетовыми картами; защита вкладов до определённой суммы.
- Минусы: ограничения на снятие средств без потери процентов; возможные комиссии за обслуживание счёта.
Вклад (депозит)
Этот банковский продукт подразумевает размещение денег на определённый срок под фиксированные проценты – один из самых надёжных способов хранения финансовой подушки безопасности.
- Плюсы: обычно предлагает высокие процентные ставки; вклады защищены до определённой суммы по системе страхования вкладов.
- Минусы: необходимость заморозки средств на определённый срок; штрафы за досрочное снятие средств; в случае вклада в иностранной валюте — дополнительные риски из-за валютных колебаний.
Как создать финансовую подушку безопасности: пошаговая инструкция
Создание финансовой подушки безопасности — это важный шаг на пути к финансовой стабильности. Вот пошаговая инструкция, как можно это сделать:
- Проанализируйте свои траты за последние несколько месяцев, чтобы понять, сколько денег вам нужно на жизнь каждый месяц. Учитывайте все: жильё, питание, транспорт, медицинские расходы, страховки и развлечения.
- Определите размер финансовой подушки. Рекомендуется иметь сумму, равную 3-6 месяцам ваших обычных расходов. Это позволит вам чувствовать себя защищённым в случае потери работы или других финансовых ударов.
- Определите, сколько денег вы хотите откладывать каждый месяц для создания подушки. Это может быть фиксированная сумма или процент от вашего дохода.
- Пересмотрите свои текущие расходы и найдите возможности для экономии. Может быть, вы сможете сократить расходы на кафе, подписки или ненужные покупки.
- Настройте автоматический перевод с вашего основного счёта на сберегательный сразу после получения зарплаты. Это поможет вам не тратить эти деньги ненароком.
- Выберите подходящее место для хранения средств. Откройте сберегательный счёт или вклад в банке, который предложит вам выгодные условия и хорошую процентную ставку.
- Регулярно проверяйте статус вашей финансовой подушки безопасности и адаптируйте свои планы по мере изменения ваших финансовых условий или целей.
Помните, что финансовая подушка — это долгосрочная цель. Продолжайте откладывать деньги ежемесячно, даже если поначалу это кажется трудным.
Продолжать ли откладывать деньги после достижения необходимой суммы
Если вы накопили определённую сумму, это не означает, что вам следует прекращать откладывать деньги. Со временем ваши расходы могут увеличиваться из-за изменения образа жизни, инфляции или жизненных событий, таких как рождение ребёнка, например. Увеличивая финансовую подушку, вы обеспечите себе дополнительную стабильность и спокойствие на будущее.
Если у вас уже есть достаточная финансовая подушка для чрезвычайных ситуаций, вы можете начать откладывать деньги на более крупные цели, такие как покупка автомобиля, недвижимости или долгосрочные инвестиции, которые могут обеспечить вам дополнительный доход в будущем.
Кроме того, продолжая накапливать деньги, вы можете обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии.
На что можно использовать накопления из финансовой подушки безопасности
Накопления из финансовой подушки безопасности можно использовать в случае непредвиденных обстоятельств, таких как:
- Потеря работы. Если вы внезапно останетесь без работы, финансовая подушка поможет вам покрыть повседневные расходы, пока вы не найдёте новое место.
- Медицинские расходы. Непредвиденные медицинские ситуации могут потребовать значительных затрат. Ваша финансовая подушка безопасности поможет справиться с этими расходами, не прибегая к займам.
- Ремонт или замена важных бытовых устройств. Если сломается что-то необходимое в доме, например, холодильник или отопительная система, финансовый резерв поможет немедленно решить эту проблему.
- Ремонт автомобиля. Автомобильные поломки могут неожиданно ударить по бюджету, и финансовая подушка безопасности обеспечит средства для ремонта без дополнительных долгов.
- Образовательные расходы. В случае необходимости дополнительного образования или курсов для повышения квалификации, накопления могут финансировать эти цели.
- Юридические издержки. Возможные юридические проблемы или разбирательства также могут требовать немедленного финансирования.
- Переезд или изменение жизненных обстоятельств. Если вам необходимо переехать или адаптироваться к новым жизненным условиям, деньги из финансовой подушки безопасности помогут сгладить этот процесс.
- Поддержка в случае стихийных бедствий. В случае природных катастроф, таких как наводнения или землетрясения, финансовая подушка безопасности поможет восстановить ваш быт.
Какие инструменты не стоит использовать для создания подушки безопасности в финансах
Некоторые варианты хранения средств могут казаться привлекательными из-за потенциально высоких доходов, но они несут с собой значительные риски
Акции и ценные бумаги
Инвестиции в акции и ценные бумаги могут предложить высокую доходность, но они подвержены значительным колебаниям цен, что может привести к потере средств, когда вам срочно понадобятся деньги.
Криптовалюты
Хотя криптовалюты стали популярным инвестиционным инструментом, они чрезвычайно нестабильны и подвержены резким колебаниям. Непредсказуемость и отсутствие регулирования делают их рискованным выбором для финансовой подушки безопасности.
Драгоценные металлы
Использование драгоценных металлов, таких как золото и серебро, для создания финансовой подушки безопасности не рекомендуется из-за того, что цены на них могут сильно колебаться. К тому же, продажа физического золота или серебра может оказаться сложной, если быстро потребуются наличные, поскольку трудно найти покупателя, готового заплатить адекватную цену.
Заёмные средства или кредиты
Создание финансовой подушки безопасности с помощью заёмных средств или кредитов не только увеличит вашу долговую нагрузку, но и обременит дополнительными процентами и комиссиями. Это может усугубить ваше положение в случае потери работы или других чрезвычайных ситуаций.
Высокодоходные облигации
Хотя облигации предлагают высокие проценты, риски потери инвестиций из-за возможного банкротства организации, которая их выпускает, делают их нежелательным выбором для средств, которые могут понадобиться в любой момент.
Частые ошибки при создании финансовой подушки безопасности
Эти ошибки могут замедлить или даже помешать сформировать финансовый резерв:
- Недооценка необходимой суммы. Многие люди недооценивают размер суммы, который им нужно накопить для достаточной финансовой подушки. Это может привести к тому, что в кризисной ситуации денег окажется недостаточно. Чтобы этого избежать, важно тщательно проанализировать свои регулярные расходы и убедиться, что вы откладываете достаточно средств, чтобы покрыть хотя бы 3-6 месяцев жизни без дохода.
- Отсутствие регулярности в откладывании денег. Прерывистое или случайное накопление средств не позволит эффективно нарастить финансовую подушку. Решение — установить автоматический перевод фиксированной суммы со своего основного счёта на сберегательный сразу после получения зарплаты.
- Использование средств подушки для несрочных расходов. Иногда возникает соблазн использовать накопленные средства для покупок, не связанных с чрезвычайными ситуациями. Для предотвращения этого стоит чётко определить, в каких случаях вы можете использовать эти деньги и, возможно, даже хранить их на отдельном счёте.
- Выбор неподходящих инвестиционных инструментов. Инвестирование средств подушки в рискованные активы может привести к потере денег. Безопаснее всего хранить средства на высоколиквидных и низкорисковых счетах, таких как сберегательные счета или короткосрочные депозиты.
- Игнорирование инфляции. Хранение большой суммы в наличных или на низкопроцентных счетах может привести к тому, что со временем покупательная способность ваших денег уменьшится. Чтобы минимизировать этот риск, стоит рассмотреть возможность размещения части средств на счетах с умеренной доходностью, которая хотя бы компенсирует инфляцию.