Как выбрать банк для крупного вклада

Самая популярная рекомендация — размещать в каждом банке не более 700 тыс.руб.- не самый лучший вариант. Например, продав не самую шикарную квартиру, полученную в наследство, вы будете вынужден распределить свои сбережения между десятком банков. При этом нужно учесть и возможные риски, связанные с перевозкой по городу крупных сумм наличных денег.
Распределять же средства путем банковских переводов из одного банка в другой весьма затратно. Ведь при выдаче вкладов, перечисленных безналичным путем, обычно взимается комиссия в размере нескольких процентов от суммы вклада.
Так как же выбрать банк? Обо всем по порядку.

Система страхования вкладов и ее условия.

Все банки, принимающие вклады населения, входят в систему страхования вкладов (ССВ).
Под ее действие подпадают вклады в российских банках в рублях и инвалюте, а также остатки денег на текущих банковских счетах (эти счета банк использует в расчетах по банковским картам и денежным переводам). Не застрахованы остатки на обезличенных металлических счетах (ОМС) и средства, которые внесены в банк для проведения денежного перевода без открытия счета.

Компенсация через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивается в случае, если Центральный Банк отзывает у банка лицензию. При этом АСВ в течение 2 недель возвращает деньги вкладчикам, обычно — через крупный устойчивый банк-агент.
Вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс.руб. Остальные деньги вы получите, скорее всего, с большими потерями, в рамках процедуры банкротства банка.

Система страхования вкладов существует в России с 2004 года, и во всех проблемах с банками доказала свою эффективность. Поэтому в пределах 700 тыс.руб. вы вполне можете подбирать себе банк для вклада исходя из удобной вам процентной ставке и качеству обслуживания. А вот как поступить, если вы хотите открыть вклад на бОльшую сумму?

Российские банки: виды и надежность

Все российские банки можно подразделить на несколько видов. Первый: крупные банки, контроль над которыми в том или ином виде принадлежит государству. К ним относят Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Транскредитбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Глобэксбанк, Связь-Банк, Газпромбанк. В России вероятность банкротства таких банков крайне мала. В кризисных ситуациях помощь им оказывается в первую очередь, что показали недавние события с Банком Москвы.
Немалую роль на банковском рынке играют «дочерние» банки крупнейших мировых иностранных банков. Таких банков несколько десятков, самые крупные из них — Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Ситибанк, Нордеа Банк, Абсолют Банк, Банк Интеза и другие."Дочки» крупнее йших мировых банков до нынешнего кризиса считались надежнее лучших российских банков. Но с учетом банкротств банков в США и проблем у крупнейших банков в Еврозоне так утверждать уже нельзя. Однако эти банки и сейчас имеют надежность примерно на уровне Сбербанка.

Заметную группу составляют крупные банки, контроль над которыми принадлежит успешным российским бизнесменам. Это Альфа Банк, Промсвязьбанк, Номос-банк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Зенит и другие. Их надежность к экономическим потрясениям условно можно считать несколько ниже, чем банков из первых двух групп, но все еще очень высокой.

Можно выделить крупные банки, основную часть доходов зарабатывающих на выдаче потребкредитов — так называемые «розничные» банки. Например, ХКФ Банк и Русский Стандарт Банк. Эти банки обычно могут без излишнего риска предлагать одни из самых высоких на рынке процентов по вкладам.
Также стоит учесть, что возможность разорения 15 крупнейших банков по величине активов (по рейтингу «Интерфакса» — это Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Транскредитбанк, НОМОС-БАНК, УРАЛСИБ, МДМ Банк) крайне мала. Ведь их банкротство привело бы к крупным системным рискам для всей банковской системы страны.
Многие из остальных российских банков также весьма надежны, но тут уже стоит разбираться с каждым банком в отдельности.

Рейтинги надежности банков и их недостатки

Мы привели лишь самые простые соображения по устойчивости банков. Гораздо больше факторов учитывают рейтинги надежности банков, которые можно найти на сайтах крупнейших российских деловых изданий («Коммерсант», «РБК», «Интерфакс») и рейтинговых агентств («Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», «Национальное рейтинговое агентство»).
Особенно престижно для банка иметь рейтинг крупнейших мировых рейтинговых агентств — Fitch, Moody`s, Standard & Poor`s. И уж если банк имеет такой рейтинг (а обходится его получение и поддержание недешево — агентства берут комиссию за свою работу) — будьте уверены, что он сообщит об этом на своем сайте в разделе «О банке».
Естественно, чем выше рейтинг — тем выше и надежность банка. Полностью доверять рейтингам, к сожалению, нельзя. Известно немало случаев возникновения проблем и у банков с неплохими рейтингами. Но учитывать рейтинги и их значения нужно обязательно.

На что еще обратить внимание

Вряд ли возможно непрофессионалу сделать детальный анализ финансовых показателей работы банка. Но что означают несколько основных финансовых показателей знать очень желательно. К ним относятся: капитал банка, его активы, прибыль и общий объем частных вкладов. Эти данные можно взять из вышеприведенных рейтингов или на сайте банка.

Так как все банки — разного размера, то удобно сравнивать отношение капитала банка к активам и отношение прибыли к активам. Если говорить коротко, то активы — это все деньги, которые есть у банка — итог банковского баланса за вычетом ряда «технических» статей. Чем крупнее банк, тем больше его активы.
Капитал банка — это его собственные средства. Поэтому отношение капитала к чистым активам так важно для выявления надежности банка. Чем это значение больше, тем устойчивее банк к различным потрясениям.

Любой банк работает для получения прибыли. А отношение прибыли банка к чистым активам показывает, насколько эффективно банк управляет деньгами. Если прибыль совсем невелика или по итогам года банк показал убыток — это повод насторожиться.
Не секрет, что практически каждый частный российский банк имеет своего владельца — предприятие, группу связанных предприятий или частных лиц. Если банк не приводит перечень таких лиц или организаций на своем сайте, и он отсутствует на сайте Центрального Банка, то это также повод навести дополнительные справки у специалистов.
Появление негативной информации о банке или его владельцах в СМИ — повод навести дополнительные справки, по результатам которых обычно стоит отказаться от размещения вклада в банке в сумме выше гарантированной ССВ.

Что нужно от банка кроме надежности?

При размещении крупного вклада в банке кроме его надежности нужно иметь в виду расположение отделения в вашем городе. Следует проверить наличие автопарковки около банка, чтобы не пришлось идти с деньгами по темным и пустынным закоулкам.
Не менее важно, чтобы в банке имелись закрытые от посторонних глаз кабинки кассира, и вам не приходилось бы пересчитывать пачки денежных купюр на глазах у всех посетителей отделения.
Кстати, не стоит открывать крупный вклад и с использованием системы интернет-банкинга. Гораздо лучше лично оформить все документы в отделении.

Фото: Fotolia/PhotoXpress.ru